对于重疾险，就是保险合同中明确列出一些重大疾病种类和条款，符合条件就赔付一定的保额，不管被保人治不治病、怎么治，而且买了就是保障一辈子，不会因为身体变化而有变动。根据身体情况和年龄每年的保费几千到上万不等，交费期一般是20-30年，总保费对于一个家庭来说算是一笔不小的开支，需要我们慎重选择。很多人可能不知道重疾险并不是保险公司发明的而是由医生创造的重疾险起源于南非，有一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，有次遇到一位三十四岁的女病人，检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，手术很成功，医生告诉她需要静养二年，就基本会康复。但没有想到两年后，病人再次来看病时，发现她病容满面、呼吸急迫，经过复查，发现她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，两个月后，这个病人死亡了。这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。年，巴纳德博士与南非当地的CRUSADER保险公司合作设计了一款保险产品，这就是重疾险的来源。在诞生之初，重疾保险就是为了使病人能够在确诊疾病后获得一笔钱，有了这笔钱，病人想怎么花就怎么花，也许用于治疗费用，更多是可以用于康复费用，作为收入损失补偿。假设一下，如果有一天医生告诉我们，我们罹患了重大疾病，我们的第一反应是什么？我们将会面临：长期的医疗费用支出；长期承受病痛折磨；长期不能工作；长期的不能正常生活；自己和家人会放弃吗？如果不放弃，医疗费以及因病造成的所有花销，从哪里来？不能继续工作，收入中断，用什么支付这些开销？如果运用积蓄，我们能拿出多少？积蓄不够，会不会卖房子？如果卖房子，这套房子是我们唯一的房子吗？如果是，卖了后，家人住在哪里？如果不是，房子在谁名下？原本是什么用途？家人同意卖吗？如果决定卖房子，当时的市场如何？能及时出手并卖到想要的价位吗？在这一系列思考过后，我们除了要考虑投保重疾险之外，更要思考如何在风险来临时，让重疾险有效的帮助到我们，那么保额就一定要充足。

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重疾保额必须覆盖：

医保外的开销：包括医保外的医疗费、护理费、营养费以及其他开支，比如去北上广求医的交通费、住宿费；康复期需要吃用的营养品、外购药物，像癌症病人，在康复期为了恢复正常体能，都需要吃一些昂贵的灵芝粉、孢子粉、虫草之类的营养品，一个月都需要几千到上万不等。收入补偿：万一罹患重疾，收入断流，但是开销更大，那我们保额至少考虑覆盖3年的收入，或者5年的家庭支出，保证家人的生活不受影响，病人自己也能安心治疗以及康复，而不是急于工作赚钱。

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另外就是仔细看合同条款，查看和比较重疾险的保障范围

重疾险并不是包含的疾病种类越多越好，事实上，疾病种类的数量与一款产品的好坏关系不大。保监会规定重疾产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了95%高发重大疾病，而其他的几十上百种疾病是各保险公司自行添加进来，具体还要看合同条款。比如有的公司设定了种重疾，但是有的公司只有80种重疾，你是否会觉得种的更有保障呢？事实上可不一定，重疾险质量的区别在于轻症以及中症保障，种重疾里，可能还有免责条款，比方说原位癌不赔付；轻微脑中风这种高发轻症不包含；微创冠状动脉搭桥手术以及微创冠状动脉介入手术这种治疗急性心肌梗死的治疗方式，是否包含在合同条款中。

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优先选择轻、中、重症疾病多次赔付产品

重疾险从最开始的只保障重疾，并且是单次赔付的1.0模式，已经进化现在的5.0模式，也就是重症多次赔付，中症多次赔付，轻症多次赔付，并且还有特定疾病可以额外进行赔付。除了多次赔付以外，还在看疾病是否分组，如果分组，癌症是否单独一组；高发的同类器官相关疾病是否分在一组还是分开；还要考虑重大疾病的间隔期。目前市场上最好的重疾险产品的形态就是，疾病不分组，轻症、中症，重疾多次赔付，并带有少儿或特定重疾额外赔付的产品。举例：（1）肝癌，一年多后肝移植；（2）白血病，一年多后骨髓移植；（3）肾衰竭达到尿毒症，进行90天的规律透析就可以理赔重大疾病保额，一年多后如果肾移植还是可以理赔。当然我们在选择重疾险时，首要考虑，就是自己的身体健康情况，来确定能投保的保险产品。当然如果自己身体没任何状况，可以选择的产品范围相对较多。如有异常状况，比如乳腺结节、甲状腺结节，胃炎（幽门螺旋杆菌）根据分级情况来选择产品，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这种，就是保险公司挑选我们了。段秀秀-明亚保险经纪人

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