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选哪个呢？Imgroot

话不多说，直接开始吧

两个维度

全面

充足

投保的时候，我们可以用两个基本的维度来衡量保障策略是否足够优秀：

全面：保险责任的范围是否足够广泛

充足：保额是否足够抵御风险

全面：是否有身故责任、是否有轻症责任、是否包含高发轻症、是否有豁免功能、是否有多次给付、是否有绿色通道附加服务等等

充足：保额以50万为基础，最好能覆盖五倍年收入

就像是吃饭，

一个管的是营养是否均衡，一个管的是能不能吃饱。

这两个维度当然是有主次的，

如果说在预算充足的情况下，我们自然希望又要吃饱又要吃好——保障既要全面又要充足。

然而当我们预算不足的情况下，我们就得做一些取舍了，优先考虑保额是否「充足」，没钱吃大餐，那就先吃饱，饭都吃不饱了，考虑什么营养丰富呢？

同样的，如果预算紧张，做不到面面俱到，那就优先解决重点问题，这个重点问题就是「保额」。

举个简单的比方就是，

守城的时候兵力不足怎么办？

源于电影《指环王：双塔奇兵》

这时候再把兵力平均分配是下下策，因为这意味着一处都守不好，处处都是弱点。换种思路，我们做一些取舍，重兵把守兵家必争之地才是上策。

重疾险有很多附加功能，什么多次给付，满期返还保费，各种各样的豁免功能等等你们说这些功能好不好？我说好，但是but都不是重点，重点在于假设发生初次理赔的时候能拿到多少钱，这才是重点。

多次给付的贵就买单次给付的嘛，单次给付的还贵就买定期的嘛，重点不要搞错，「保额」才是我们要坚守的兵家必争之地。

我之前有听无数客户说他们之前买了某某公司的**产品，来问我好不好的，一般问下来没有保额没超过20万的。

这时候我只能笑笑，「你要买来看门的，买了一只吉娃娃，有用么？」

喵喵喵？

而当我们预算充足的时候，我们就要来谈谈「全面」这个维度了，光谈「性价比」是不够的。

好比在这个「品质消费」的时代，很多人也不愿意再去逛淘宝了，而是希望花钱买更好的品质。

重疾险，保额是地基，地基打扎实之后，我们也希望它能够有更好的「品质」和多元化的功能：

人无完人，这里指的是身体健康状况。

一位业内的老艺术家说过「健康是投保最大的资本」。

而我说

健康才拥有投保的主动权健康的时候是你选保险产品不健康的时候是保险产品选你

很多理财大V，精算师们教所有人都在线上投保定期重疾，是一种非常严重的认知偏差，因为在现实世界中，很多人没有资格去投保线上定期重疾险。

这个资格甚至凌驾于上述的两个维度，关乎到保单是否能够起到作用的问题。

这个资格就是「健康」。

健康人群（标准体）是保险公司们的VIP客户，享有帝王般的待遇，可是说只有你不想买的，没有你买不到的：

从单次给付到多次给付，从线上投保到线下投保，选择灵活

不会有加费除外的情况，保障更加全面

保费可以达到最优

例如目前市面上有几款费率非常低的多次给付型重疾险（甚至比大多数单次给付型重疾险费率还低），核保非常严格，仅适合身体非常健康的人群。一款重疾产品责任又全面，价格又低，那自然风控的要求就大大提高了，简单来说就是：

不健康勿扰

亚健康人群（次标体），70%的消费者都属于这个人群，患有一些常见的都市病，比如脂肪肝、肝炎（乙型肝炎携带）、甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿、乳腺增生、子宫肌瘤、尿酸过高等等。

这些小毛病说病不是病却会给投保带来很多麻烦和限制，比如无法线上投保、可能除外某责任等等

由于目前的线上投保规则就是一刀切：YesorNo

大多数亚健康人群是过不了健康告知的，属于直接OUT！

这是我截取的某款线上热销定期重疾的健康告知内容：

其中有几个重点：

最近1年内是否有不适症状？最近三年内是否以下一项或几项检查并且检查结果有异常？

这两条的杀伤力已经非常大了，谁能保证体检的时候没有几项指标异的？

还有

肝炎、任何未明确诊断为良性的包块或肿物、息肉、囊肿

这就太多了，比如甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿都是非常常见的病种（有些健康告知甚至还有乙肝病毒携带者），线下投保可能标准体正常承保，而在线上直接拒保。

甚至近亲还有连带责任

近亲属，2个及以上在60周岁前患有心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病。

线上投保目前是逆选择重灾区，很多人可能看都没有看健康告知一眼，却不知道自己根本连投保的资格都没有，这颗隐藏的定时炸弹会在未来的某一天集中爆发。

那你肯定就要问了

只是一些小毛病我真的没办法投保了吗？

不用太担心，线下投保，走人工核保流程，有正常承保的可能，如果稍严重，就单项责任除外或者加费，但是还是可以享受保障的。

可以说线下投保的议价空间更大，也更加灵活，更适合大多数消费者，不再是一刀切，是具体情况具体讨论。

非健康人群（非标体）是指身体已经有明显疾病或者病史的人群，此类人群投保比较困难。

由于带病投保的原因，会造成四种后果：

牺牲性价比

可选择的投保范围也大大减少

拒保或者延期风险

即使承保了，也可能面临加费或者责任除外的情况

即便如此投保还是需要大量的经验和一些运气，面对复杂的情况，经验非常重要，每家保险公司的核保规则都不一样，只有拥有大量的实践经验才能让消费者最大可能的享受保险保障。

作为一个老经纪人，有很多帮助非标体成功投保的实战经验，此处有三点忠告，各位不妨一听：

千万要如实告知，所有劝告你不告知，甚至拿不可抗辩条例来说事的人都是混蛋。

核保结果好的重疾才是真的好，很多本身没什么亮点的却可以正常承保的重疾险，也比责任优秀却要加费除外的好。

情况复杂请找经验最老道的经纪人。

要投重疾险，请牢牢记住这两个词

两个维度、一个坐标

这是一个基本思路，却不是策略，具体的投保策略还是

以人为核心，家庭为基础

具体情况、具体分析。

欢迎你来

愿给你一双明眼看清风险也为你打造最合身的盔甲